Devo usar opções de ações para pagar dívidas

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Devo vender minhas ações para reduzir minha dívida?
A questão é óbvia. Eu tenho dívidas, não em excesso, mas eu tenho. E eu tenho algumas ações no mercado. Devo usar o dinheiro de ações para pagar minha dívida e ser livre de dívidas. A dívida não é de grande interesse. Apenas alguns empréstimos: empréstimo de carro 4%, empréstimo estudantil 2,75%, empréstimo misc 10% (saldo baixo)
Simplificando, o interesse que você está pagando em seus empréstimos está comendo em quaisquer ganhos que você tem no mercado de ações. Então, descubra quanto você está pagando em juros e considere a viabilidade de pagar algum empréstimo. Também figura em se você estaria vendendo o estoque com lucro ou perda.
De um modo geral, um empréstimo hipotecário é tipicamente de longo prazo, com um principal alto. Eu acredito que o consenso é que geralmente não vale a pena pagar mais. Um empréstimo de carro, no entanto, é muito mais curto, com um menor diretor. Pode valer a pena pagar isso.
Eu certamente consideraria pagar o empréstimo com juros de 10%, mesmo sem executar nenhum número.
Que tal fazer sem vender ações? A razão pela qual eu sugiro que é que você não deve vender o estoque, a menos que você realmente precise do dinheiro ou de algum motivo relevante relacionado à empresa, ao mercado, etc. (é claro, um outro motivo seria reduzir as perdas). )
A menos que eu estivesse procurando vender algum estoque de qualquer maneira, eu tentaria outras maneiras de encontrar o dinheiro para pagar o empréstimo de juros mais alto, pelo menos. Se você está pensando em vender ações para pagar dívidas, definitivamente execute os números.
Coloque-se nesta posição - se você não tivesse dívidas e sem investimentos, você pediria dinheiro a essas taxas para investir no mercado de ações? Se não, então pague as dívidas. Se sim, então mantenha-os.
Eu me livraria da dívida com o dinheiro de ações. As ações estão em alta no ano. Saia enquanto a gente fica boa e faça sua casa financeira em ordem.
Obviamente, você não deve comprar ações quando a opção é pagar sua dívida. No entanto, sua pergunta é diferente. Você deve vender para reduzir a dívida. Isso realmente depende da sua situação pessoal. Se você planejasse vender o estoque de qualquer maneira, vá em frente e reduza seus empréstimos. Veja como o estoque está sendo feito e quais são as perspectivas. Se o estoque parecer que está indo para baixo, venda.
Você tem poupança? A menos que você faça, eu deveria recomendar a venda do estoque, de qualquer forma. Se você tiver economias, eles estão ganhando mais (em porcentagem) do que seus empréstimos? Se eles são, mantenha-os.
Depende da sua situação geral geral, mas pelo que sabemos, eu diria:
Definetely se livrar do empréstimo de juros altos (10%), uma vez que o retorno médio das ações não é tão alto.
Não vende ações para o empréstimo do carro, o mercado não é tão alto (o s & p500 está acima da média molar de 200dd). Mas se você tiver economias extras, você deve emitir essa dívida, uma vez que a taxa de poupança média é inferior a 4%
Mantenha o empréstimo estudantil por enquanto.
Estou surpreso que ninguém tenha apanhado isso, mas o empréstimo de estudante é uma exceção à regra. Está vinculado à inflação (por enquanto), você só tem que devolvê-lo como uma porcentagem do seu salário se você ganhar mais de £ 15k (11% em qualquer montante acima do que eu acredito), você não precisa pagar se perder seu trabalho, e isso não afeta sua capacidade de obter crédito (exceto que seus reembolsos serão levados em consideração).
O meu conselho, que é ligeiramente diferente do acima exposto, é: se você tiver alguma ação que perdeu mais de 10% desde que você os comprou e atualmente não está se recuperando, venha e pague suas dívidas com essas. O resto é baixo para você - eles estão fazendo mais de 10% ao ano? Se estiverem, não os vendam. Se seus dividendos estão cobrindo seus pagamentos, continue como você é. Caso contrário, depende de você.

Devo vender meus ações para pagar dívidas?
Eric Rosenberg.
Algumas das palavras de sabedoria mais conhecidas em finanças pessoais são que é importante começar a investir o mais cedo possível. No entanto, jovens profissionais estão lutando para começar a investir enquanto ainda pagam empréstimos estudantis.
Se você está pagando empréstimos estudantis - ou qualquer outra dívida - e tem a sorte de já ter alguns investimentos, você pode estar considerando vendê-los para pagar sua dívida mais cedo. Essa poderia ser uma boa decisão, mas há vários fatores a serem considerados antes de bater no botão "vender".
Taxa de retorno esperada.
Antes de vender qualquer investimento para pagar empréstimos estudantis ou outras dívidas, é importante analisar cada investimento, por que você possui, e sua taxa de retorno esperada.
As ações individuais, os fundos de investimento, os rendimentos fixos (títulos) e os investimentos imobiliários se comportam de forma diferente. Para um investimento, você pode esperar ganhar 5% ao ano, enquanto outro é projetado para retornar 15% ao ano.
Claramente, o maior retorno esperado é mais valioso do que o mais baixo, então, se você decidir vender alguma coisa, certifique-se de começar primeiro com os investimentos retornando mais baixos.
De acordo com o Warren Buffet, o investimento mais inteligente que você pode fazer é um fundo de índice S & amp; P 500 de baixo custo. Durante um longo período de tempo, o S & amp; P 500 normalmente retorna 10% ao ano, ou cerca de 7% levando em consideração a inflação.
Os estoques individuais são muito menos previsíveis. Mesmo os gerentes de fundos profissionais geralmente apresentam desempenho inferior ao S & amp; P 500; a menos que você seja um selecionador de estoque de rock star, suponha que seus resultados típicos sejam iguais ou inferiores aos S & amp; P 500 - e lembre-se, você não pode prever o que, exatamente, esses resultados serão.
O custo da sua dívida.
Algumas taxas de juros de empréstimo são corrigidas, enquanto outras são variáveis. Se você olhar para o seu extrato de empréstimo de estudante mais recente, você pode encontrar rapidamente sua taxa de juros atual e se ela está resolvida ou sujeita a ser reiniciada no futuro.
As taxas de juros dos empréstimos estudantis para empréstimos federais, que são fixas, variam de cerca de 4-7%, dependendo do tipo de empréstimo. A tabela abaixo mostra as taxas de empréstimos federais para este ano lectivo.
Se você tiver um empréstimo de um credor privado, as taxas médias são tipicamente em torno de 9-12%. No entanto, você pode refinanciar até uma taxa tão baixa quanto 2,49% se você atender a todos os requisitos de elegibilidade.
Penas fiscais e custos de venda de investimentos.
Se você quiser vender ações para pagar a dívida, há outro custo a considerar. Cada vez que você vende um investimento, você deve pagar impostos sobre ganhos de capital se esse investimento tiver um retorno positivo.
A partir de 2016, os ganhos a curto prazo são tributados em sua taxa de imposto de renda regular, mais comumente em torno de 25%. Os ganhos de capital de longo prazo (com prazo superior a um ano) são tributados em 15% para a maioria das pessoas.
Se você tem investimentos em contas de aposentadoria, como um plano IRA ou 401 (k), geralmente é uma má idéia vender para pagar a dívida, a menos que você esteja enfrentando execução ou incumprimento. Além de roubar seu futuro eu de valiosos ativos de aposentadoria, você está preso com uma grande penalidade de imposto em cada dólar que você retira antes da idade de aposentadoria.
Por exemplo, uma retirada antecipada do seu IRA implicaria uma penalidade de imposto de 10% em relação aos ganhos de capital e impostos sobre o rendimento.
De acordo com a Fidelity, o total de impostos e penalidades para retiradas iniciais de 401 (k) pode aproximar-se de 50%. E lembre-se de que, além de impostos e penalidades, você está desistindo de ganhos futuros nessa conta.
Faça as contas.
Não há duas pessoas que tenham situações idênticas de empréstimo e investimento. Se você quiser vender ativos para pagar dívidas, faça a matemática para si mesmo antes de tomar uma decisão.
Primeiro, veja a taxa de juros do seu empréstimo e compare-o com sua taxa de retorno esperada em seus investimentos. Se você espera obter um retorno maior em seu investimento do que o custo do seu empréstimo, geralmente é melhor manter o investimento.
Vamos dar uma olhada em um exemplo de alguém que é melhor vender investimentos para pagar a dívida estudantil.
Empréstimo: empréstimo de estudante privado com taxa de juros de 11% e saldo de US $ 10.000.
Investimentos: cinco ações no valor de US $ 2.000 cada uma em uma conta de investimento regular e tributável.
Nessa situação, o retorno anual esperado das ações é de cerca de 10% (ou possivelmente menor devido ao alto risco de uma carteira não diversificada). Assumindo um retorno de 10%, o investidor ganharia US $ 1.000 por ano nesses investimentos.
Por outro lado, o custo do empréstimo é de US $ 1.100 por ano. A venda das ações para pagar o empréstimo pode ser uma decisão inteligente, dependendo de como os ganhos seriam tributados.
Agora, vejamos um exemplo de alguém que não deve vender ativos para pagar dívidas.
Empréstimo: hipoteca com taxa de juros de 4,25% e saldo de $ 100,000.
Investimentos: US $ 110.000 investidos no fundo Vanguard S & amp; P 500 em um Roth IRA.
Nessa situação, é mais sensato analisar o desempenho de cada dólar, porque o investidor tem o suficiente no IRA para pagar completamente o empréstimo com dinheiro de sobra.
Cada dólar emprestado custa 4,25% ao ano, ou 4,25 centavos. Cada dólar investido ganha 10% por ano sem impostos, graças ao Roth, então cada dólar investido gera 10 centavos por ano. Como o rendimento do investimento é maior do que o custo do empréstimo, é melhor manter os fundos no IRA.
Você deve vender ações para pagar dívidas?
Como você pode ver, não há uma resposta universal certa ou errada. A chave é entender suas próprias receitas, despesas, investimentos e empréstimos para obter a melhor resposta para seu sucesso financeiro a longo prazo.
Se você adora orçamentar ou detestá-lo, um orçamento é uma das melhores ferramentas que você pode usar para fazer um plano para pagar seus empréstimos. Enquanto você está tentando descobrir o que é melhor para você, dê uma olhada na calculadora de investimento versus pagamento para decidir o que fazer com seu próximo dólar não orçamentado.
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Você deve pagar sua hipoteca cedo, antes de se aposentar?
Algumas pessoas desfrutam da paz mental que vem com a dívida livre na aposentadoria. Mas os sentimentos quentes e difusos devem ser ponderados contra fatos financeiros sólidos. Se faz sentido pagar sua hipoteca quando - ou antes - você se aposente depende de sua situação individual.
A taxa de juros em sua hipoteca pode ser o fator mais importante nesta decisão, de acordo com Rob Williams, diretor-gerente de planejamento financeiro no Schwab Center for Financial Research.
"Se a taxa da hipoteca for baixa, você pode escolher não pagar antecipadamente uma hipoteca", diz ele. "Pode ser melhor manter o seu dinheiro, a liquidez e diversificar seus ativos".
Rob diz que você deve considerar esses fatores ao decidir se deve aposentar sua hipoteca ou mantê-la:
Razões para aposentar sua hipoteca.
Fluxo de renda reduzida ou reduzida na aposentadoria: seu pagamento de hipoteca mensal pode representar um pedaço significativo de sua renda. A eliminação deste pagamento pode reduzir consideravelmente a quantidade de dinheiro que você precisa para atender às despesas mensais. Idealmente, você comprou uma casa que você poderia dar ao luxo de pagar antes da aposentadoria através dos pagamentos de hipoteca regularmente agendados. Caso contrário, você enfrenta um trade-off. Poupança de juros: Dependendo da duração do prazo de sua hipoteca e do tamanho da sua dívida, você pode pagar milhares ou dezenas de milhares de dólares em juros. Pagar sua hipoteca antecipadamente libera esse dinheiro futuro para outros usos. Enquanto você perderia a dedução do imposto sobre juros da hipoteca, as economias pós-impostos sobre o custo da dívida ainda podem ser substanciais. Além disso, à medida que você se aproxima do pagamento do seu empréstimo, mais de cada pagamento mensal vai para o principal e menos para os juros, pelo que o valor que você pode deduzir dos impostos diminui. Um retorno previsível: Embora exista uma vantagem potencial para manter o empréstimo e investir seu dinheiro em outros lugares, as flutuações do mercado poderiam restringir os ganhos em seus investimentos - ou mesmo reduzir seu valor. Por outro lado, ao não pagar juros sobre seu empréstimo, pagá-lo pode ser como ganhar o retorno equivalente sem risco. Tranqüilidade: para pessoas que sentem que é importante ficar livre de dívidas, Rob reconhece que os números não são tudo. Se você decidir pagar sua hipoteca antes de se aposentar, considere atacar fundos de contas tributáveis ​​primeiro, dependendo do valor que você precisa. "As retiradas de contribuições pré-impostos e os ganhos das contas IRA ou 401 (k) serão tributados como receita ordinária no ano em que são retiradas, reduzindo a poupança efetiva na despesa com juros hipotecários", diz ele.
Razões para manter sua hipoteca.
Por trás da poupança de aposentadoria: se você não contribuiu com o valor máximo para o seu 401 (k), IRA ou outras contas de aposentadoria, e você ainda é elegível para fazê-lo, este deve ser o primeiro passo. A poupança nestas contas tem a oportunidade de crescer sem impostos sobre os ganhos até você retirá-los. Dívida de juros mais elevados: antes de pagar a hipoteca, use dinheiro extra para pagar outros tipos de dívida que carregam taxas de juros mais altas, especialmente dívidas não dedutíveis, como os saldos de cartões de crédito. Menor reservas de caixa: o dinheiro que você usa para pagar sua hipoteca pode reduzir significativamente a quantidade de dinheiro disponível para despesas gerais, despesas discricionárias e emergências. Enquanto você ainda está trabalhando, Rob recomenda que você mantenha uma reserva de caixa de até seis meses de despesas de vida em um fundo de emergência. Certifique-se de que se aposentar sua hipoteca não contribuirá com sua capacidade de manter uma reserva. Você não quer acabar sendo "rico em casa e dinheiro pobre". Custos de oportunidade: enquanto você não precisa se preocupar com a volatilidade ao pagar uma hipoteca, corre o risco de perder os ganhos potenciais que você tenha feito investindo o dinheiro em outro lugar. Apenas não seja excessivamente otimista quanto ao seu potencial para gerar retornos acima do mercado sem correr muito risco. Uma maneira simples de determinar se investir os fundos é uma opção melhor do que pagar a hipoteca comparando a taxa de juros da hipoteca com a taxa de retorno pós-imposto sobre um investimento de baixo risco com um termo similar, como uma alta qualidade , vínculo municipal isento de imposto. Se a taxa de retorno sobre esse investimento for menor que a taxa de juros da sua hipoteca, reconsidere investir esses fundos. Diversificando seus investimentos: se você optar por investir, é a melhor prática para realizar uma variedade de investimentos em diferentes classes de ativos, incluindo ações e títulos. Ter uma grande parte do seu dinheiro amarrado em sua casa poderia deixá-lo inadequadamente diversificado. Mesmo que sua casa aprecie o valor, você teria que vender ou refinanciá-lo para aproveitar esse patrimônio. E a concentração do seu ninho de ovo em alguns recursos, mesmo que algo tão estável como uma casa, também vem com riscos. Uma possível jogada: se você contemplar se mudar nos próximos anos, você também pode levar a hipoteca existente até então. Se você reduzir o tamanho, você pode ter o dinheiro que precisa para pagar a hipoteca sem gastar poupança.
Se sua hipoteca não tiver uma penalidade de pagamento antecipado, uma alternativa para pagá-la totalmente antes de se aposentar está pagando o principal. Você pode fazer isso fazendo um pagamento de principal adicional a cada mês ou enviando um montante fixo parcial. Esta tática pode economizar uma quantidade significativa de juros e pagar o empréstimo muito mais rápido, preservando a liquidez e a diversificação. Em algumas circunstâncias, o refinanciamento com uma taxa de juros mais baixa pode ter sentido.
A linha inferior.
Faz sentido pagar sua hipoteca antes de se aposentar?
Faça as contas. Uma calculadora de recompensa de hipoteca pode ajudá-lo a pesar os fatos e os números de sua situação particular. Pensar sobre isso. Pesar o impacto emocional, bem como os fatos financeiros. Pagar a dívida pode trazer paz de espírito, mas pode parecer um risco para se separar do dinheiro. Faça uma escolha que faça sentido para você, trabalhando com um planejador financeiro para ver como a aposentadoria de uma hipoteca se encaixa no resto de seus planos de aposentadoria.
O que você pode fazer em seguida.
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O conselheiro responde.
Stephen T. Hart.
Oi, obrigado pela sua pergunta!
Neste caso, eu desafio você a considerar as compensações de longo prazo. Em primeiro lugar, a taxa de 6% em uma taxa pessoal não é muito ruim, especialmente quando você considera que a maioria dos cartões de crédito é 15-18%. Em US $ 12.000, isso é apenas cerca de US $ 720 / ano. O 401k está fora de limites na minha opinião, enquanto você geralmente pode emprestar contra o 401k a uma taxa bastante baixa, significa que você tira esse dinheiro do mercado e ele não pode ganhar nada.
O fundo mútuo dependeria de sua base, mas, em geral, provavelmente não é uma ótima idéia para tocá-lo.
Você não disse sua renda - mas você precisa de cerca de 20 vezes sua renda de aposentadoria alvo para ter certeza de que você terá o suficiente na sua velhice. Você tem US $ 145 mil investidos para aposentadoria. Se você ganhar 7% a cada ano até os 70 anos, você terá, se você não economizar mais, cerca de US $ 1.200.000. Se você tirar US $ 10.000 do estoque, você terá que pagar imposto sobre isso. Então, diga que é realmente US $ 13.000, a venda custará o imposto e a perda de valorização futura. Pode valer a pena, mesmo 7% - US $ 100.000. Você acha que vale a pena o comércio? .
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